Con la renovación de la línea de avales ICO destinada a facilitar la adquisición de primera vivienda en el territorio español, el bróker especializado HipoTips y Fran Calabuig, su fundador, ponen el foco en una confusión habitual: esta herramienta pública soluciona la carencia de ahorro inicial, pero no garantiza que el banco conceda finalmente el préstamo, puesto que las entidades siguen evaluando con rigor la solvencia y el perfil de riesgo de cada solicitante.
Una reflexión imprescindible sobre el alcance de los avales públicos
La continuidad del programa de avales ICO se presenta nuevamente como uno de los recursos institucionales clave para abrir el acceso a la vivienda entre la población joven y las familias. No obstante, desde HipoTips, firma especializada en asesoramiento hipotecario, señalan un malentendido frecuente entre quienes aspiran a comprar: creer que contar con el respaldo público equivale a tener el crédito bancario asegurado.
El propósito de estos avales ICO es apoyar a personas que pueden asumir sin problemas el pago mensual de la cuota, pero que no disponen del 20% de ahorro habitualmente requerido como entrada. Aun así, la decisión última sobre la concesión del crédito corresponde exclusivamente a la entidad bancaria.
«Se extiende la percepción de que un aval público transforma de inmediato las opciones de lograr una hipoteca, pero la realidad es otra. Un aval puede reducir parte del riesgo, pero no altera el criterio de evaluación de quien financia la operación. El aval ICO no modifica a quién un banco decide prestar dinero», expone Fran Calabuig, fundador de HipoTips.
Las entidades financieras mantienen sus criterios de análisis
Pese a que el Estado respalde una porción de la operación, el banco asume el grueso del importe y sigue analizando con detalle aspectos como la estabilidad en el empleo, los ingresos reales, el nivel de deudas acumuladas y la capacidad efectiva de pago del comprador.
Esta exigencia explica por qué el mercado financiero puede aprobar hasta el 100% de financiación a perfiles jóvenes con empleos sólidos e ingresos consistentes —donde la falta de ahorro responde sobre todo a la edad o al tiempo limitado en el mundo laboral—, mientras rechaza solicitudes de perfiles con ingresos más ajustados o contratos menos estables, incluso cuando cumplen formalmente los requisitos del ICO.
«El aval ICO se concibió para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien valora esa solvencia es el banco, aplicando los mismos parámetros que usa en cualquier otra operación de préstamo hipotecario», aclara Calabuig.
Debate abierto sobre la eficacia práctica de la iniciativa
Desde HipoTips valoran positivamente que la medida se mantenga activa y reconocen su utilidad para numerosas familias. Sin embargo, a partir de la experiencia acumulada desde su lanzamiento, el sector propone abrir un debate sobre su efectividad real.
«Tal vez la cuestión ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están alcanzando realmente a quienes más los precisan o, por el contrario, favorecen a quienes ya disponían de un perfil financiero lo bastante robusto como para obtener la hipoteca», plantea HipoTips.
Estudio de viabilidad previo a la búsqueda de inmueble
Con el objetivo de evitar decepciones o pérdidas económicas derivadas de compromisos de compra apresurados, desde HipoTips aconsejan a los compradores realizar un estudio previo de viabilidad financiera, ya sea con ellos mismos o con cualquier otro bróker debidamente registrado como intermediario de crédito inmobiliario. Establecer los límites reales de endeudamiento y evaluar el ajuste del perfil en distintas entidades resulta fundamental antes de firmar cualquier documento de reserva o contrato de arras.
Sobre HipoTips
HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.
Comunicado de prensa emitido por HipoTips. Distribuido a través de TusMedios. El contenido refleja la posición de la empresa emisora.
